Bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13: ¿cuál es la mejor opción para mí?
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La bancarrota es un proceso legal en el que una corte federal le ayuda con las deudas que no puede pagar. Hay dos tipos principales que la mayoría de las personas usan: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Funcionan de maneras muy diferentes.
La mejor opción para usted depende de sus ingresos, de lo que posee y de lo que quiere lograr.
Hable con un abogado antes de presentar el caso. La bancarrota tiene muchas reglas. Un pequeño error puede hacer que pierda bienes o que se desestime su caso. Un abogado puede ayudarle a evitar esos errores.
Puede haber ayuda legal gratuita disponible: llame al 866-LEGLAID (866-534-5243) o visite virginialawhelp.org/es/obtenga-ayuda-legal para encontrar una oficina de ayuda legal en su área.
También puede buscar un abogado de bancarrota usando la herramienta de la National Association of Consumer Advocates (NACA). En “Area of practice”, seleccione “Bankruptcy” en el menú desplegable.
Este artículo es una explicación general para ayudarle a entender lo básico sobre la bancarrota y que se sienta más preparado cuando hable con un abogado. Cada situación es diferente. Hable con un abogado sobre su caso específico.
¿Qué es la condonación de deudas en la bancarrota?
Una condonación de deudas en la bancarrota elimina por completo la mayoría de sus deudas. Cuando se emite la orden final, usted ya no debe legalmente esas deudas.
¿Qué hace cada tipo de bancarrota?
Capítulo 7: “Liquidación”
En una bancarrota del Capítulo 7, usted entrega cualquier bien que no esté protegido por la ley a cambio de una condonación de sus deudas. Un funcionario de la corte, llamado síndico, revisa lo que usted posee. Si tiene bienes de valor que no están protegidos por la ley, el síndico podría venderlos para pagarles a los acreedores (las personas o empresas a las que usted les debe dinero). Por eso, al Capítulo 7 a veces se le llama “liquidación”, porque el síndico puede vender o “liquidar” bienes que no están protegidos.
Dicho esto, la ley de Virginia protege la mayoría de los bienes comunes. La mayoría de las personas que califican por ingresos para recibir ayuda legal y presentan una bancarrota del Capítulo 7 conservan todo lo que poseen.
El Capítulo 7 avanza relativamente rápido en comparación con el Capítulo 13. Generalmente toma alrededor de 6 meses.
Lea más sobre el Capítulo 7.
Capítulo 13: “Crear un plan de pago”
En una bancarrota del Capítulo 13, sus deudas no se eliminan de inmediato. En cambio, usted hace un plan para pagar una parte o todo lo que debe en un plazo de 3 a 5 años. Después de completar el plan, las deudas que califican y que quedan pendientes se condonan.
En el Capítulo 13, usted conserva todos sus bienes desde el principio. La corte revisa sus ingresos y gastos para determinar su pago mensual. Usted hace ese pago a un síndico cada mes, y el síndico les paga a sus acreedores. Algunas personas llaman a este tipo de bancarrota una “reorganización”.
Lea más sobre el Capítulo 13.
¿Cuál de estas opciones se parece más a su situación?
Lea las situaciones a continuación. La mayoría de las personas verá claramente que una columna describe mejor su situación que la otra.
El Capítulo 7 puede ser una buena opción para usted si...
- Sus ingresos son bajos o no tiene empleo
- Sus deudas son principalmente de tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos de día de pago
- No tiene casa propia o paga alquiler
- Sí tiene casa propia, pero (a) tiene relativamente poco valor acumulado en la vivienda O (b) la vivienda está a nombre de usted y su cónyuge, y la mayoría de las deudas son solo de uno de ustedes, no de ambos
- Quiere resolver sus deudas lo más rápido posible
- No tiene muchos bienes aparte de las necesidades básicas
- Recibe Seguro Social, SSI u otros ingresos fijos
El Capítulo 13 puede ser una buena opción para usted si...
- Sus ingresos son demasiado altos para calificar para el Capítulo 7
- Tiene vivienda propia, tiene bastante valor acumulado en ella, no tiene suficiente protección bajo el régimen de tenencia conyugal conjunta (tenancy by the entireties, en inglés), y quiere conservar su casa
- Se ha atrasado en los pagos de la hipoteca
- Tiene bastante valor acumulado en su vivienda que no podría proteger por completo en un Capítulo 7
- Tiene un préstamo de carro atrasado y quiere ponerse al día
- Quiere pagar ciertas deudas, como impuestos atrasados o manutención infantil atrasada, con el tiempo y con protección de la corte
- Presentó el Capítulo 7 hace muy poco tiempo como para volver a presentarlo
Lea más sobre la diferencia entre la bancarrota del Capítulo 7 y la bancarrota del Capítulo 13.
¿Qué pasa si no sé cuál se ajusta a mi situación?
Eso es completamente normal. Muchas situaciones tienen elementos de ambos capítulos. Estas son algunas preguntas comunes:
Siento que mis ingresos son demasiado altos para el Capítulo 7. ¿Estoy obligado a usar el Capítulo 13?
No necesariamente. El Capítulo 7 tiene un límite de ingresos, pero se basa en el número de personas en su hogar y sus gastos reales. No se trata solo de sus ingresos brutos. Muchas personas con ingresos moderados todavía califican después de hacer el cálculo completo. Un abogado de bancarrota puede hacer los cálculos.
Lea: ¿Califico para una bancarrota del Capítulo 7 en Virginia? Esto explica la prueba de ingresos con más detalle.
Tengo una vivienda propia. ¿Cómo puedo protegerla?
Depende principalmente de cuánto valor acumulado tenga en su vivienda. El valor acumulado es la diferencia entre lo que vale su vivienda y lo que todavía debe por ella.
Virginia da a los propietarios de vivienda una “exención de vivienda familiar”. Esta es una cantidad fija del valor acumulado de la vivienda que está protegida en el Capítulo 7.
Si su valor acumulado está dentro de ese límite, el Capítulo 7 puede funcionar. Si su valor acumulado supera el límite, el Capítulo 13 le permite conservar la vivienda si paga la cantidad no protegida a los acreedores poco a poco mediante un plan de pago.
Los matrimonios tienen otra forma de proteger el valor acumulado. Los matrimonios pueden figurar en la escritura de su propiedad como tenencia conyugal conjunta (“tenants by the entirety”, en inglés). Si ese es el caso, los acreedores de solo uno de los cónyuges no pueden quitarle la casa. Esta es una consideración importante cuando los matrimonios consideran presentar una bancarrota para obtener protección.
Lea: ¿Qué bienes puedo conservar si presento una bancarrota del Capítulo 7 en Virginia? Esto cubre las exenciones, incluyendo la exención de vivienda familiar.
Estoy atrasado en los pagos de mi hipoteca. ¿Qué capítulo ayuda?
El Capítulo 13 generalmente es la mejor opción si quiere evitar el desalojo de su vivienda por falta de pago. Le permite ponerse al día con los pagos atrasados de la hipoteca mediante su plan de pago. El Capítulo 7 detiene temporalmente el proceso de desalojo de la vivienda por falta de pago mediante la suspensión automática, pero no le da una forma de ponerse al día con los pagos atrasados. Si no hace nada más, la empresa hipotecaria puede solicitar que se levante la suspensión automática y ejecutar el desalojo de la vivienda por falta de pago.
Solo necesito que se detengan los cobros de deudas. ¿Qué capítulo hace eso más rápido?
Ambos capítulos detienen la actividad de cobro de inmediato el día en que presenta el caso. Esto se llama suspensión automática (“automatic stay”, en inglés).
Si detener el embargo o las llamadas es su necesidad más urgente, cualquiera de los dos capítulos le da esa protección de inmediato. Después, el Capítulo 7 resuelve todo mucho más rápido, pero con el posible riesgo de perder bienes si tiene alguna propiedad que no está exenta. Por eso es importante consultar con un abogado de bancarrota.
Lea: ¿Puede la bancarrota detener el embargo de mi salario? Esto explica exactamente cómo funciona la suspensión automática.
No tengo ingresos ni nada que perder. ¿La bancarrota siquiera me ayuda?
Depende. Si todos sus ingresos y sus bienes están protegidos legalmente, puede que usted esté protegido contra el cobro de deudas (“collection proof”, en inglés). Esto significa que los acreedores no pueden quitarle nada legalmente de todas formas. En ese caso, puede que la bancarrota no aporte mucho.
Pero la bancarrota también detiene demandas futuras y elimina la deuda permanentemente para que no crezca ni le siga afectando más adelante. Una consulta gratuita con un abogado puede ayudarle a decidir si presentar el caso tiene sentido en su situación.
¿Qué pasa si no califico para el Capítulo 7?
No existe ninguna situación en la que tenga demasiados bienes para presentar una bancarrota. Si no puede presentar el Capítulo 7, casi siempre puede presentar el Capítulo 13. El Capítulo 13 no tiene límite máximo de ingresos y está disponible para cualquier persona con ingresos regulares que quiera protección de la corte para pagar sus deudas poco a poco.
¿Hay otros capítulos?
Sí, hay otros capítulos, y cada uno trata situaciones específicas. Estos artículos cubren el Capítulo 7 y el Capítulo 13, que son los dos tipos de bancarrota que las personas usan con más frecuencia.
Los agricultores y pescadores familiares, las personas con mucho patrimonio, los negocios y las personas con deudas en más de un país tienen otros capítulos disponibles. Hable con un abogado de bancarrota sobre sus opciones.
¿Qué debo hacer ahora?
Lo más útil que puede hacer en este momento es hablar con un abogado de bancarrota. El abogado puede revisar sus ingresos, deudas y bienes específicos, y decirle exactamente qué capítulo tiene sentido y si siquiera necesita presentar una bancarrota. La mayoría de los abogados privados le darán una consulta gratuita para hablar sobre si la bancarrota es adecuada para usted.
Puede haber ayuda legal gratuita disponible: llame al 866-LEGLAID (866-534-5243) o visite virginialawhelp.org/es/obtenga-ayuda-legal para encontrar una oficina de ayuda legal en su área.
También puede buscar un abogado de bancarrota usando la herramienta de la National Association of Consumer Advocates (NACA) en el enlace de abajo. En “Area of practice”, seleccione “Bankruptcy” en el menú desplegable
¿Qué debo tener en cuenta al contratar a un abogado de bancarrota?
Asegúrese de preguntar sobre todos los costos antes de contratar a alguien. En Virginia, los costos de una bancarrota probablemente incluyan una tarifa de presentación, una tarifa de registro y los costos del abogado.
Algunos abogados mencionan solamente sus propios cargos, sin incluir los costos de la corte. Otros abogados dan un precio que incluye todo. La única forma de comparar precios de manera justa es pedirle a cada oficina un desglose completo de los costos. De esa manera estará comparando lo mismo.
Entender todos los costos es esencial para tomar una decisión informada.
Para obtener información sobre cómo elegir un abogado de bancarrota y cómo prepararse para su primera reunión, consulte la guía “Surviving Debt” del NCLC.