Cómo tratar con cobradores de deudas

Un cobrador de deudas es una persona o compañía que busca cobrar el dinero que debe. Puede trabajar para la compañía a la que le debe dinero, para una agencia de cobro contratada para cobrar la deuda o para un comprador de deuda que ha comprado su deuda. 

Las reglas que se aplican dependen de qué tipo de cobrador se esté comunicando con usted. 

¿Quién es un cobrador de deudas? 

Existen tres tipos: 

Empleados del acreedor original 

Estas son personas que trabajan directamente para la compañía a la que le debe dinero, como un banco, un proveedor médico o una compañía de tarjetas de crédito. Los empleados del acreedor original tienen menos restricciones legales sobre cómo pueden comunicarse con usted. 

Agencias de cobro 

Una agencia de cobro es cualquier compañía o abogado contratado para cobrar una deuda para un tercero. No son dueños de la deuda. Se les paga para cobrarla. Las agencias de cobro deben cumplir una ley federal llamada Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA). Esta ley limita lo que pueden decir y hacer. 

Compradores de deuda 

Un comprador de deuda es una compañía que compra su deuda al acreedor original, generalmente por mucho menos de lo que debe. Luego intenta cobrarle el monto completo, más cargos e intereses adicionales. Los compradores de deuda también deben cumplir la FDCPA. 

Los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted por teléfono, carta, correo electrónico o mensaje de texto. Intentarán que les pague dinero. 

¿Por qué se comunica conmigo un cobrador de deudas? 

Puede que le deba dinero a una compañía. Esa compañía ha contratado a un cobrador de deudas para cobrarle el dinero o la compañía vendió su deuda a un comprador de deuda. Los compradores de deuda compran su deuda por centavos por cada dólar y luego intentan que usted les pague todo el monto adeudado, más cargos adicionales e intereses extra. 

Deudas comunes que pasan a cobradores: 

• Facturas de tarjetas de crédito
• Facturas médicas
• Facturas de teléfono o servicios públicos
• Préstamos personales
• Préstamos de alto costo 

¿Qué pueden hacer los cobradores de deudas? 

Hay límites sobre lo que los cobradores de deudas pueden hacerle. Las leyes federales y de Virginia le protegen. 

Los cobradores de deudas no pueden: 

• Acosarle ni amenazarle
• Llamarle a horas no razonables
• Comunicarse con usted en el trabajo si usted les dice que no lo hagan
• Mentir sobre lo que debe
• Fingir que son abogados o funcionarios del gobierno
• Contarles a otras personas sobre su deuda, excepto a su cónyuge 

Más información: Qué pueden y qué no pueden hacer los cobradores de deudas

¿Qué debo hacer? 

El siguiente paso depende de lo que esté pasando. Así puede decidir qué hacer: 

Recibo llamadas o cartas sobre una deuda 

Usted tiene derechos. Los cobradores de deudas deben seguir reglas. Puede pedirles que prueben que debe el dinero. 

Más información: Qué pueden y qué no pueden hacer los cobradores de deudas 

Recibí documentos de la corte 

Esto es grave. Averigüe qué necesita hacer a continuación. 

Más información: Si le demandan por una deuda en Virginia 

Falté a mi audiencia en la corte 

Si faltó a su audiencia en la corte, usted perdió el caso automáticamente. Esto se llama fallo por incomparecencia (“default judgment”, en inglés). Es posible que pueda reabrir su caso y tener una segunda oportunidad. Pero necesita actuar rápido. 

Más información: Fallos por incomparecencia

La deuda es muy vieja 

Hay un plazo límite para demandarle. Después de 5 años, es posible que no puedan demandarle por algunas deudas. 

Más información: ¿Es mi deuda demasiado vieja para que me demanden?

Tengo una deuda médica 

La deuda médica tiene reglas especiales. Los hospitales deben ofrecer ayuda financiera antes de poder demandarle o quitarle dinero de su sueldo. 

Más información: Cobro de deudas médicas en Virginia 

Los cobradores de deudas me están acosando  

Puede denunciar el acoso. Algunos abogados se especializan en demandar a cobradores de deudas que violan la ley. 

Más información: Cómo denunciar el acoso de cobradores de deudas

¿Pueden quitarme el carro u otros bienes? 

Depende del tipo de deuda que tenga. 

Préstamos para carro

Cuando saca un préstamo para carro, le da al prestamista un derecho legal sobre su carro. A esto se le llama deuda garantizada porque el préstamo está “garantizado” por su carro. Si no paga su préstamo para carro o le dio a un acreedor el derecho sobre su carro, lo pueden recuperar, es decir, quitárselo. No deje documentos importantes en su carro si tiene problemas para hacer los pagos. 

Tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales

Estas son deudas no garantizadas. Eso significa que la deuda no está vinculada a ningún objeto específico que usted tenga. Para quitarle su carro u otro bien por una deuda no garantizada, un acreedor primero tendría que obtener una orden de la corte y pagar una fianza. Esto rara vez sucede. Incluso si lo hacen, los primeros $10,000 del valor de su carro también están protegidos. Las casas móviles que no estén fijadas al terreno tienen $10,000 de protección. Las casas tienen $25,000 de protección.

¿Me pueden arrestar? 

No. Los cobradores de deudas no pueden hacer que le arresten solo por deber dinero. No irá a la cárcel por deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos personales. 

Solo hay dos excepciones: 

• Manutención infantil: puede enfrentar consecuencias por no pagar la manutención infantil. En cuanto tenga un cambio en su vida que signifique que ya no puede pagar la manutención infantil, debe modificar la orden de inmediato. Hable con ayuda legal o vaya a la corte de inmediato.
• Fraude o robo: si robó dinero o cometió fraude, eso es un delito. Esto es muy poco común.   

Si un cobrador de deudas amenaza con hacer que le arresten, está violando la ley. 

Hay otra situación en la que la audiencia en la corte es importante: si recibe una citación judicial para un interrogatorio del deudor (Debtor’s Interrogatory, en inglés), debe ir. Esta es una audiencia en la corte donde usted responde preguntas sobre sus finanzas y lo que posee. Si no va a esta audiencia en la corte, podrían arrestarle por desobedecer la citación judicial. (No le arrestarían por tener una deuda que no puede pagar). 

¿Qué pasa con mi cuenta bancaria o mi sueldo? 

Los cobradores de deudas pueden intentar quitarle dinero de su sueldo o de su cuenta bancaria. Esto se llama embargo. Esto significa que le quitan dinero directamente de su sueldo o congelan dinero en su cuenta bancaria. 

Algunos ingresos están protegidos contra el embargo para la mayoría de las deudas: 

• Beneficios del Seguro Social
• SSI (Seguridad de Ingreso Suplementario)
• Beneficios para veteranos
• Algunos otros beneficios del gobierno, como un subsidio de desempleo 

También hay límites sobre cuánto pueden tomar de su sueldo. 

Lea más sobre el embargo. 

¿Esto afectará mi crédito? 

Las deudas sin pagar pueden aparecer en su informe de crédito. Esto puede bajar su puntaje de crédito. Puede consultar su informe de crédito solicitándolo en línea en annualcreditreport.com.

Si una deuda en su informe de crédito es incorrecta o no es suya, puede disputarla. Lea más sobre cómo corregir un error en su informe de crédito. 

Si la agencia de crédito no corrige el error, comuníquese con un abogado. Poner la deuda de otra persona en su informe de crédito es ilegal. 

¿Dónde puedo obtener ayuda? 

• Si no puede pagar un abogado, puede haber ayuda legal gratuita disponible: llame al 866-LEGLAID (866-534-5243) o visite virginialawhelp.org/es/obtenga-ayuda-legal para encontrar una oficina de ayuda legal en su área.
• (Si vive fuera de Virginia, también puede encontrar ayuda a través de la herramienta de LSC para encontrar ayuda legal o del Senior Legal Hotline Directory).
• Si ayuda legal no puede asistirle, busque un abogado en la herramienta de búsqueda de la National Association of Consumer Advocates. Asegúrese de preguntar por adelantado si la primera consulta tiene costo. 

Cosas que debe recordar

• No ignore los documentos de la corte: Si le demandan y no responde, usted pierde automáticamente. El cobrador de deudas gana por falta de respuesta.
• No firme nada sin entenderlo: Firmar documentos puede reiniciar el plazo de deudas viejas. También puede crear problemas nuevos.
• Guarde registros: guarde todas las cartas, correos electrónicos y notas sobre llamadas de cobradores de deudas. Guarde los mensajes de voz. Si es difícil guardar todo, tome una captura de pantalla de su registro de llamadas y de cualquier transcripción de mensajes de voz. Esto será de ayuda si necesita denunciar acoso o cuestionar la deuda.
• Actúe rápido si le demandan: algunos casos en la corte tienen plazos muy cortos. Busque ayuda de inmediato.
• Denuncie el mal comportamiento: los cobradores de deudas deben cumplir la ley. Usted no tiene por qué aguantar acoso ni amenazas.